Na tentativa de evitar a inadimplência dos clientes, muitos escritórios contábeis optam por abrir um leque maior de opções de pagamento para eles, como TED, PIX, DOC, depósito em caixa eletrônico, entre outros. Apesar de uma ótima decisão, antes de tomá-la, é importante entender como funciona a compensação bancária dessas transações, caso contrário, pode ficar complicado para o escritório realizar uma boa gestão financeira, bem como projetar seus gastos e planejamentos mensais.

Por isso, neste post, irei explicar tudo o que precisa saber sobre compensação bancária, o que ela é, como funciona, quais os prazos, entre outros pontos importantes desse tema. Assim, caso você queira liberar essas diferentes formas de pagamento para os seus clientes, poderá fazer isso sem prejudicar as finanças do seu escritório. 

Vamos lá?

O que é compensação bancária?

Sabe quando um cliente afirma que já pagou o seu honorário, mas você ainda não consegue enxergar o valor dessa mensalidade em sua conta? Então, isso acontece porque existe um tempo para que esse dinheiro fique de fato disponível em caixa. Esse período é o que chamamos de compensação bancária. Ou seja, o tempo que uma transação financeira leva para cair na conta do seu escritório. 

A compensação bancária acontece em todos os tipos de transações monetárias mediadas por uma instituição financeira. Ela pode ser resumida como o tempo necessário que um banco leva para checar e confirmar o pagamento, o que pode demorar minutos ou dias, dependendo do tipo de transação realizada.

Como funciona a compensação bancária?

Basicamente, a compensação bancária acontece da seguinte forma: 

Ou seja, depois que o cliente efetua o pagamento do seu honorário, a instituição financeira, da qual o seu escritório pertence, começa a checar algumas informações, como valores, natureza do pagamento, dados envolvidos na transação, etc. Quando está tudo correto, o banco autentica o pagamento e faz o repasse do valor para a sua conta bancária. 

Porém, quando algum erro é identificado, seja nos dados do escritório ou do cliente, ou há suspeita de fraude, o banco invalida a transação e faz o estorno do dinheiro para a conta de origem.

O crescente processo de digitalização da sociedade, que incluiu também os bancos, já conseguiu tornar esse processo muito mais ágil. No entanto, é preciso compreender que cada operação terá um tempo necessário para ser cumprida e conhecer cada um deles é essencial, até mesmo para a segurança do seu escritório. Afinal, se algum problema ocorrer com a transação, o banco não irá informá-lo sobre isso, mas quando se tem conhecimento quanto aos prazos, é possível identificar imediatamente um problema e tomar as devidas providências. 

Quanto tempo demora uma compensação bancária?

A resposta para essa pergunta é depende. Pois, o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), estabelece aos bancos uma porção de normas e regras que eles devem cumprir durante uma transação bancária. Além disso, outros fatores podem influenciar esse tempo de espera, como:

• Horário do pagamento;
• Instituições financeiras diferentes;
• Dia útil;
• Tipo de transação.

O último item dessa lista, o tipo de transação, é o que mais influencia no tempo de espera. Pois, cada um deles está classificado em uma categoria diferente de compensação bancária. 

Então, para facilitar o seu entendimento, abaixo eu listei os 5 tipos de transações financeiras mais comuns e seus respectivos prazos de compensação bancária.

Veja:

1- TED 

TED significa: Transferência Eletrônica Disponível. Esse tipo de transação não possui valor mínimo e foi desenvolvida pelo Banco Central com o objetivo de compensar uma operação financeira no mesmo dia em que ela foi realizada. E isso realmente acontece, contanto que o cliente realize a transferência dentro do horário comercial, o que para os bancos no Brasil, geralmente, é das 09h às 16h. No entanto, se a transação acontecer após esse período,  a compensação bancária leva mais um dia útil para ser finalizada. 

Um detalhe importante que você precisa saber é que cada banco tem seu próprio horário comercial no que diz respeito ao TED. Então, uma sugestão é: verifique com o seu qual é esse período. 

2 – DOC

Documento de Ordem de Crédito, ou DOC,  é um tipo de transação financeira, com valor máximo de R$4.999,99, muito utilizado quando o cliente pertence a um banco diferente do seu. 

Quando um parceiro faz um DOC para a conta do seu escritório, até às 21:59 de um dia útil, a compensação bancária acontece no dia útil seguinte. No entanto, quando ele efetiva a transação após esse período, fins de semana ou feriados, a compensação bancária demora mais para ser finalizada, levando até 2 úteis. 

3 – Em dinheiro no caixa eletrônico ou guichê de atendimento

Esse tipo de transação financeira é o que chamamos de depósito bancário. 

Quando realizados dentro do horário comercial, no caixa eletrônico e usando o envelope, a compensação bancária acontece no mesmo dia. Porém, se efetivada depois do fechamento da agência, a compensação fica para o próximo dia útil. Agora, quando o pagamento é via depósito, mas realizado dentro do banco, nos guichês de atendimento, o que chamamos popularmente de “boca de caixa”, o dinheiro fica disponível no mesmo dia em sua conta. 

Vale mencionar que, alguns bancos têm a opção de depósito sem envelope no caixa eletrônico. Eles são bem mais rápidos do que os realizados no guichê de atendimento, pois, o dinheiro é contabilizado na hora e o valor creditado na conta do seu escritório em poucos minutos. 

4 – Boleto bancário

Os boletos costumam ser a primeira forma de pagamento oferecida aos clientes. Afinal, eles são mais fáceis de controlar e emitir. Porém, não são os mais ágeis no que diz respeito a compensação bancária. Isso porque, quando o boleto é emitido por um banco e pago em outro, o tempo de espera para a compensação pode ser de 3 dias úteis.

No entanto, quando o pagamento é feito no mesmo banco no qual o boleto foi emitido, esse processo leva de 1 a 2 dias úteis. Ou seja, não muda tanta coisa assim. 

5 – PIX

O Pix é um tipo de transação eletrônica desenvolvida pelo Banco Central há menos de dois anos. Por conta disso, ainda há quem tenha receio de utilizar esse meio de pagamento.  Inclusive, segundo pesquisas, dos 87,3 milhões de usuários cadastrados no Pix no país, apenas  5,4 milhões são pessoas jurídicas. 

Apesar dessa diferença expressiva, no quesito compensação bancária, o PIX é o mais ágil. Isso porque, as transações financeiras feitas neste formato são instantâneas e levam em média 10 segundos para serem concluídas, seja para o mesmo banco ou bancos diferentes.

Então é isso!

Espero que eu tenha esclarecido suas dúvidas sobre os diferentes prazos de compensação bancária. Assim, você pode planejar um modelo de recebimentos que contemple as necessidades dos seus clientes, sem prejudicar a gestão e a projeção financeira do seu escritório.