Empréstimo empresarial – 9 passos para solicitar crédito para o seu negócio contábil  

O empréstimo empresarial pode ser uma excelente alternativa para negócios que pretendem modernizar sua gestão, melhorar seus processos ou conquistar novos mercados.  

E o momento não poderia ser mais oportuno! Isso porque, de acordo com dados divulgados em abril pela FEBRABAN, a estimativa para expansão de crédito empresarial pode chegar a 9,7% em 2022, mantendo tendência de alta. Para especialistas, essa expectativa se deve a diminuição na taxa de inadimplência prevista para este ano, que teve queda de 4% para 3,8%.  

Então, considerando esses bons ventos que o mercado financeiro anuncia, nós aproveitamos para listar um passo a passo para conseguir um empréstimo empresarial para o seu negócio contábil + 5 opções de instituições de crédito para você avaliar. 

Vem comigo: 

9 passos para solicitar um empréstimo empresarial para seu escritório contábil 

1. Descubra se o escritório está apto para o empréstimo empresarial 

A) CNPJ em dia 

Antes de mais nada, para ser considerado elegível para um empréstimo empresarial, seu escritório contábil precisa estar em dia com o registro no CNPJ.  

Só relembrando rapidamente, os principais tipos de CNPJ são: 

  • Sociedade Simples (SS); 
  • Microempreendedor individual (MEI); 
  • Empresa Individual (EI); 
  • Empresa Individual de Responsabilidade Limitada (EIRELI); 
  • Sociedade Anônima (SA); 
  • Sociedade Empresária Limitada (LTDA); 
  • Associações Sem Fins Lucrativos; 
  • Sociedade Limitada Unipessoal (SLU). 

B) Tempo mínimo de atuação 

Outro fator a se observar na hora de solicitar seu empréstimo empresarial é o seu tempo de mercado. É preciso estar com CNPJ atuante há pelo menos um ano para se qualificar para a maioria dos empréstimos online e pelo menos dois anos para se qualificar para a maioria dos empréstimos bancários. 

2. Defina um objetivo para solicitar seu empréstimo empresarial 

Antes de solicitar um empréstimo empresarial, você precisa ter um objetivo em mente do que pretende fazer com esse crédito.  

Alguns objetivos comuns que muitos empreendedores têm ao buscar crédito são: 

A) Ter capital de giro 

Operar com o capital de giro baixo é um risco para qualquer empresa. Afinal, o total de dinheiro que um negócio tem disponível é o que permite manter as despesas (fixas e variáveis) em dia.  

B) Expandir operações 

Todo negócio bem-sucedido chega no momento em que se vê diante da possibilidade de expandir. Abrir uma filial, aumentar a equipe, criar novos canais de vendas, por exemplo. Então, um empréstimo empresarial pode ser útil para essas finalidades. 

C) Refinanciar uma dívida 

Muitos empreendedores recorrem a empréstimos empresariais para quitar suas dívidas. Afinal, essa pode ser uma alternativa para driblar os juros que elevam o valor a cada mês e lidar com parcelas que caibam na realidade financeira do negócio.  

3. Consulte seu score 

A pontuação de crédito também é um fator que influencia, e muito, no tipo de empréstimo empresarial que você irá conseguir e onde.  

As agências nacionais, como o Serasa Experian, fornecem esse parâmetro usado, principalmente, pelas instituições financeiras bancárias e a escala vai de 0 a 1.000 pontos.  

Para saber a pontuação do seu escritório contábil, clique aqui:  Consulte seu Score do CNPJ 

Cada banco cria seu parâmetro de pontuação de crédito ideal para analisar se quem está solicitando o empréstimo empresarial pode quitá-lo depois. Porém, se a sua pontuação de crédito ainda for pequena para negociar com os bancos, as Empresas Simples de Crédito (ESC) e as Fintechs podem ser uma boa alternativa, por exemplo. Falarei delas mais adiante.  

4. Separe a documentação necessária 

A verdade é que cada empresa de crédito vai pedir um conjunto de informações financeiras diferente sobre o seu negócio, mas você pode se adiantar e já reunir as principais. 

Então, algumas informações que mais costumam ser solicitadas para empréstimos empresariais são as seguintes: 

  • Declarações de impostos de negócios; 
  • Extratos bancários empresariais; 
  • Demonstrações financeiras do negócio; 
  • Documentos legais como contrato de franquia, por exemplo. 

5. Defina qual tipo de empréstimo empresarial é ideal para o seu negócio 

Existem várias linhas de crédito diferentes e só quem poderá definir qual a melhor para a sua empresa contábil é você, afinal, um gestor conhece bem a capacidade financeira e as necessidades do seu negócio.  

Porém, para clarear o seu entendimento a respeito dessas opções, vou listar as principais linhas disponíveis atualmente: 

A) Empréstimo com garantia 

Nesse tipo de empréstimo empresarial, o empreendedor precisa deixar algum bem como garantia, normalmente um carro ou um imóvel. Com isso, a instituição financeira alivia mais na análise de crédito e também na taxa de juro a ser cobrada. Isso porque se entende que, quando você deixa um bem, o risco de inadimplência diminui.  

B) Financiamento 

Aqui, diferente do empréstimo empresarial propriamente dito, o valor concedido tem uma finalidade específica e definida em contrato, como a compra de um imóvel, veículo ou equipamentos, por exemplo. Os termos de uso variam de acordo com o agente financeiro, sendo possível financiar de 80% a 100% do bem e o prazo de pagamento pode chegar a até 60 meses.  

C) Crédito para capital de giro 

Este é um tipo de crédito útil para atender as necessidades do fluxo de caixa das empresas, como o pagamento de colaboradores, fornecedores e aluguel, por exemplo. Aqui, não é necessário explicar a finalidade do empréstimo no momento da solicitação. Além disso, é possível optar pelo pagamento bimestral, semestral ou integral após o fim do contrato.  

D) Antecipação de recebíveis 

Essa linha de crédito permite à empresa receber os lucros de forma antecipada. Portanto, o processo costuma ser menos burocrático e é utilizado por empresários que ainda não têm capital de giro. Como esse crédito antecipa os pagamentos, isso também funciona como uma garantia. Ou seja, taxas de juros mais baixas.  

E) Crédito para empresas BNDES 

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) é uma empresa pública que oferece financiamento a longo prazo e investimento em todos os tipos de empresas do Brasil. No BNDES, é possível encontrar linhas de crédito específicas para vários tipos de negócio. Para isso, a classificação leva em conta diversos fatores, como faturamento, capital de giro, entre outros aspectos das empresas. 

6. Escolha uma instituição de crédito para solicitar seu empréstimo empresarial 

No Brasil, as principais formas de conseguir um empréstimo empresarial é através dos Bancos e, como mencionei antes, das Empresas Simples de Crédito (ESC) e Fintechs de capital de giro, sendo que as duas últimas costumam ser mais acessíveis e terem melhores condições.  

Vamos dar uma olhadinha mais detalhada nos prós e contras de cada modelo? 

A) Bancos 

Prós: 

  • O crédito liberado tende a ser maior. 

Contras: 

  • Juros maiores; 
  • Muitas exigências e burocracias (as taxas de aprovação costumam ser menores, por exemplo); 
  • O prazo para liberação do crédito é maior. 

B) Empresas Simples de Crédito (ESC) e fintechs  

Prós: 

  • Menos exigências e burocracias (nos pedidos, são analisados os dados financeiros da empresa para oferecer uma quantia compatível com o que ela pode arcar); 
  • Juros menores; 
  • O período entre a avaliação e a concessão do crédito é de, no máximo, 72h. 

Além disso, muitas dessas empresas, especialmente as fintechs, operam online, então não é preciso um encontro presencial. 

Contras: 

  • Os valores concedidos por esse tipo de empresa não costumam ser altos, mas se encaixam na realidade de maioria dos pequenos e médios negócios. 

7. Tire todas as suas dúvidas antes de fechar o negócio 

O momento em que você está prestes a conseguir um empréstimo empresarial é quando você deve checar todos os termos da instituição de crédito e tirar suas dúvidas em relação a eles.  

Pergunte sobre as datas, valores, meio de pagamento (débito em conta, boleto bancário) e se a instituição oferece opções de financiamento da dívida, afinal, é preciso considerar os imprevistos.  

Proponha ajustes, se necessário. Não deixe passar nenhuma dúvida. 

Se você escolher uma boa instituição, ela te fornecerá um montante realista, uma condição de pagamento no tempo ideal e o melhor valor para equilibrar com seus retornos dos investimentos. 

8. Fique atento a CET e TAEG  

Você definiu um objetivo, está ciente das linhas de créditos disponíveis, tem algumas instituições financeiras em mente e até já separou alguns documentos e dados que podem ser pedidos. Quase tudo pronto para solicitar seu empréstimo empresarial

Mas, antes de tomar sua decisão, eu separei duas taxas fundamentais que você não pode deixar de avaliar:  

A) CET (Custo Efetivo Total) 

O CET (Custo Efetivo Total) é uma taxa autorizada pelo banco central do brasil e pode variar entre instituições, então pesquise e avalie antes de fechar a proposta. 

B) TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) 

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) representa o custo total do crédito para o consumidor (expressa em percentagem anual do montante do crédito concedido). No cálculo da TAEG leva-se em consideração: 

  • Despesas de cobrança de reembolsos; 
  • Pagamentos de juros; 
  • Encargos restantes obrigatórios: impostos, comissões e juros. 

Por isso, é válido comparar propostas de instituições diferentes para analisar qual delas oferece melhores condições no que diz respeito a TAEG.  

9. Avalie sua capacidade de cumprir os pagamentos do seu empréstimo empresarial 

Por fim, outro importante passo antes de solicitar seu empréstimo empresarial é avaliar a sua capacidade de cumprir com os pagamentos, caso contrário, você pode acabar se envolvendo em uma bola de neve de dívidas das quais será difícil sair.  

O seu fluxo de caixa pode ser um excelente indicador para definir qual valor você irá emprestar, assim como a quantidade de parcelas e o valor do pagamento mensal. 

Tenha em mente que, para pagar um empréstimo sem aperto a cada mês, a renda total do seu negócio deve ser pelo menos 1,25 vezes a despesa total, incluindo o valor das parcelas.  

Por exemplo, se a renda da sua empresa for de R$ 10.000 por mês e você tiver R$6.000 em despesas, o máximo que você pode pagar é R$2.000 por mês de parcela. 

Uma boa ideia é também avaliar a inadimplência dos seus clientes, já que os recursos vindos deles podem afetar bastante a sua capacidade de quitar dívidas. 

[BÔNUS] Top 5 Fintechs para empréstimo empresarial 

Considerando a boa relação entre custo e benefício proporcionada pelas fintechs, que eu trouxe aqui, listei 5 das mais relevantes para você avaliar: 

A) CashMe 

A CashMe faz parte do grupo Cyrela, uma das maiores incorporadoras da América Latina. Ela oferece empréstimos empresariais sob o modelo de home equity, ou seja, exige o imóvel do solicitante como garantia. Isso significa que, enquanto a dívida não é liquidada, a instituição financeira é considerada dona da propriedade. E pode ser qualquer tipo de imóvel: apartamento, casa, terreno e até galpão. 

Algumas características dessa fintech: 

  • Crédito a partir de R$ 50 mil; 
  • Juros a partir de 0,85% ao mês + IPCA; 
  • Até 240 meses para pagar. 

B) Avante 

A Avante é focada em oferecer empréstimo empresarial para pequenos empreendedores que precisam de recursos para melhorar ou manter suas operações.  

O principal valor dessa fintech é a desburocratização. Tanto que, para solicitar seu crédito, tudo que você precisa fazer é acessar o site deles e clicar em “Quero crédito” no topo da página. A seguir, informe o valor necessário, o tempo de pagamento e a data de vencimento da parcela.  Assim que todas as informações forem fornecidas, clique em enviar aguarde a proposta. 

Algumas características dessa fintech: 

  • Crédito entre R$ 4 mil e R$ 35 mil; 
  • Parcelamento em até 12x; 
  • Juros de 2% a 5,4% ao mês; 
  • Sem fiador ou avalista; 
  • Não precisa ter um CNPJ para solicitar um empréstimo. 

C) Nexoos 

Diferentemente das outras fintechs, a Nexoos trabalha na modalidade P2P (peer-to-peer lending), em que a empresa consegue um empréstimo a partir de um investidor, ou um grupo deles.  

Para solicitar um empréstimo empresarial com a Nexoos, o cliente precisa passar por quatro etapas:  

  • Solicitação do empréstimo; 
  • Análise de crédito; 
  • Captação de investidores e levantamento do dinheiro. 

Depois disso é só acessar o recebimento do dinheiro direto em sua conta. 

E as empresas precisam seguir alguns requisitos para conseguir um empréstimo com a Nexoos, são eles:  

  • Não ter restrições no nome da empresa ou sócios; 
  • Ter CNPJ e conta bancária no nome da empresa ativa há mais de um ano; 
  • Ter um faturamento anual acima de R$ 500 mil; 
  • Não ser MEI. 

Outras características dessa fintech: 

  • Taxas entre 1,14% e 4,19% ao mês; 
  • 2 a 24 meses para pagamento do empréstimo. 

D) BizCapital 

A BizCapital age como uma intermediária entre as empresas que precisam de empréstimo e instituições financeiras que oferecem o dinheiro. Seu objetivo é acelerar o processo de aprovação do crédito para os empresários.  

Para solicitar um empréstimo empresarial por meio da BizCapital, você precisa:  

  • Ter o CNPJ ativo há mais de um ano; 
  • Uma conta bancária no nome da empresa; 
  • Faturamento mensal acima de R$ 10 mil. 

Outras características da BizCapital: 

  • Juros de 1,99% a 6,99% ao mês; 
  • Pagamento em até 24x; 
  • Empréstimos de até R$ 400 mil. 

E) Geru 

A Geru é uma correspondente bancária do Banco AndBank que atua como facilitadora de empréstimos para pessoas físicas e pessoas jurídicas. Uma curiosidade interessante é que essa fintech foi a primeira plataforma de empréstimos online que surgiu no Brasil. 

Outras características da Geru: 

  • Dinheiro disponível em até um dia útil após aprovação; 
  • Parcelas em até 36 vezes; 
  • Sem a necessidade de apresentar garantias; 
  • Taxas de juros de 2% a 8,2%. 

E é isso! 

Como dica final, sugiro que, depois que seu pedido for aprovado e seu crédito liberado, você crie um calendário financeiro para acompanhar a evolução do pagamento do seu empréstimo e não perder nenhuma parcela. 

E, caso perca alguma parcela ou se atrase um pouco, mantenha a calma! Afinal, imprevistos acontecem. O importante é não deixar o problema virar uma bola de neve e o empréstimo se transformar em uma dívida.  

Nesse caso, você pode analisar a situação financeira da sua empresa e recorrer às opções de refinanciamento, se necessário. Como já mencionei antes, é importante saber desde o início se a empresa credora permite essa manobra. 

Espero que esse conteúdo tenha sido útil para te ajudar a conquistar o seu empréstimo empresarial! Ficou alguma dúvida ou tem mais alguma dica? Compartilha com a gente aqui nos comentários! 

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